Mejorar su puntaje crediticio puede significar calificar para tasas de interés más bajas y mejores términos. Eso es cierto ya sea que necesite un buen puntaje crediticio para pedir dinero prestado por motivos personales (un préstamo hipotecario, un préstamo para automóvil, para obtener una tarjeta de crédito, etc.) o para comprar inventario, arrendar una instalación, etc., para comenzar o crecer. tu negocio.

El problema es que la reparación de crédito es un poco como mejorar su red profesional: solo piensa en ello cuando importa. Pero si no tiene un buen crédito, es casi imposible corregir esa situación de la noche a la mañana.

Por eso el momento de empezar a reparar tu crédito es ahora — antes de realmente lo necesitas

Afortunadamente, no es tan difícil mejorar su puntaje de crédito.

Aquí hay un proceso simple que puede seguir:

1. Revise sus informes de crédito.

Las agencias de crédito (TransUnion, Equifax y Experian) deben brindarle una copia gratuita de su informe una vez al año. Todo lo que tienes que hacer es preguntar. (Haga clic en los enlaces para solicitar una copia).

Otra forma de ver sus informes de crédito es utilizar un servicio gratuito como Credit Karma. (No estoy respaldando Credit Karma. Me gusta y creo que es útil, pero estoy seguro de que otros servicios gratuitos son igual de útiles).

Una vez que se haya registrado, puede ver sus puntajes de crédito y ver la información contenida en los informes. En términos generales, las entradas en los diferentes informes serán las mismas, pero no siempre. Por una variedad de razones, los informes de crédito rara vez son idénticos.

2. Disputar marcas negativas.

En los viejos tiempos, tenía que escribir cartas a las agencias de crédito si quería disputar errores. Ahora, servicios como Credit Karma (nuevamente, no estoy respaldando a CK y solo lo menciono porque lo he usado) le permiten disputar errores en línea.

Solo asegúrese de aprovechar al máximo sus esfuerzos de disputa. Ciertos factores pesan más en su puntaje de crédito que otros, así que preste atención a esos elementos primero.

Comience con marcas despectivas como cuentas de cobro y juicios. No es raro que aparezca al menos una cuenta de cobro en su informe. Tuve dos de los proveedores de atención médica que usé después de tener un ataque al corazón; mi compañía de seguros siguió afirmando que había pagado mientras que los proveedores dijeron que no, y finalmente las cuentas terminaron en una agencia de cobro. Eventualmente, decidí pagar a los proveedores y discutir con la compañía de seguros más tarde, pero ambos cobros terminaron en mi informe crediticio.

Solucionar esos problemas fue fácil. Hice clic en el botón «Disputa», seleccioné «El acreedor acordó eliminar mi responsabilidad en esta cuenta», y en una semana se resolvió la disputa y se eliminó la entrada de mi informe de crédito.

También puede disputar errores a través de cada buró de crédito. Si esa es su preferencia, vaya aquí para TransUnion, aquí para Equifax y aquí para Experian.

Tenga en cuenta que algunas disputas llevarán más tiempo que otras. Pero eso esta bien. Una vez que inicie una disputa, habrá terminado: las agencias de crédito deben investigarla e informar la resolución.

Dedique todo el tiempo que sea necesario para que se eliminen las marcas despectivas, ya que también pesan mucho en su puntaje general.

3. Disputar entradas incorrectas de pagos atrasados.

Los errores suceden. Su prestamista hipotecario puede informar que un pago se atrasó y que, de hecho, se pagó a tiempo. Un proveedor de tarjeta de crédito puede no ingresar un pago correctamente.

Puede disputar pagos atrasados, ya sea en cuentas que están al día o en cuentas que se han cerrado, de la misma manera que disputa las marcas despectivas.

Su historial de pagos es otro factor que pesa mucho en su puntaje de crédito, así que trabaje duro para corregir esos errores.

4. Decida si quiere jugar el juego que juegan algunas compañías de reparación de crédito.

Hasta ahora hemos discutido tratar de eliminar solo la información inexacta. Si lo desea, también puede disputar información precisa.

Por ejemplo, digamos que una cuenta fue a cobranza, usted nunca la pagó y la agencia de cobranza se dio por vencida. Todo lo que queda es la entrada en su informe de crédito. Todavía puede optar por disputar la entrada. Mucha gente lo hace. Y a veces esas entradas se eliminarán.

¿Por qué? Cuando ingresa una disputa, la oficina de crédito le pide al acreedor que verifique la información. Algunos lo harán. Muchos, como las agencias de cobro, no lo harán. Simplemente ignorarán la solicitud, y si la ignoran, la agencia debe eliminar la entrada de su informe de crédito.

Lo que eso significa es que las empresas más pequeñas, como las agencias de cobro o los prestamistas locales o los proveedores de servicios pequeños y medianos, tienen menos probabilidades de responder a las agencias de crédito. Es una molestia que no necesitan. Los bancos, las compañías de tarjetas de crédito, las compañías financieras de automóviles y los prestamistas hipotecarios son mucho más propensos a responder.

Entonces, si desea, y no lo recomiendo, solo digo que es una estrategia que algunas personas deciden usar, puede disputar información con la esperanza de que el acreedor no responda. (Esta es la estrategia que utilizan muchas empresas de reparación de crédito para tratar de mejorar las calificaciones de sus clientes). Si el acreedor no responde, se elimina la entrada.

¿Deberías tomar este enfoque? Eso depende de usted. (Se podría argumentar que ni siquiera debería mencionarlo, pero es algo que mucha gente hace, así que sentí que valía la pena mencionarlo).

5. Pregunta amablemente.

Tal vez intentó y no pudo eliminar un comentario negativo, un pago atrasado o una cuenta que estaba marcada como «Pagado según lo acordado» (lo que podría significar que el acreedor acordó dejarle pagar menos de lo que debía). ¿Deberías rendirte? No. Intenta preguntar amablemente.

Los acreedores pueden indicar a las agencias de crédito que eliminen las entradas de su informe de crédito en cualquier momento. Por ejemplo, no había cargado nada en una tarjeta de crédito en particular durante meses y no me di cuenta de que me habían cobrado mi tarifa anual hasta que se atrasó en el pago. (Como un idiota, solo estaba tirando los estados de cuenta sin abrirlos porque «sabía» que no había cargos).

El pago atrasado apareció en mi informe de crédito, así que llamé a la compañía de la tarjeta de crédito, expliqué lo que había sucedido, que había sido cliente durante años y pregunté si eliminarían la entrada. Dijeron seguro. Y también acordaron renunciar a todas las tarifas anuales en el futuro. (Demostrando una vez más que si no pides, no obtienes).

Cuando todo lo demás falla, llame y pregunte amablemente. Se sorprenderá de la frecuencia con la que vale la pena una solicitud educada de ayuda.

6. Aumentar los límites de crédito.

Otro factor que pesa mucho en su puntaje de crédito es la utilización de su tarjeta de crédito: la proporción de crédito disponible a crédito utilizado hace una gran diferencia. En términos generales, tener un saldo de más del 50 por ciento de su crédito disponible tendrá un impacto negativo en su puntaje. Maximizar tus cartas definitivamente dañará tu puntaje.

Una forma de mejorar su índice es pagar sus saldos, pero otra forma es aumentar su límite de crédito. Si debe $2,500 en una tarjeta con un límite de $5,000 y aumenta el límite a $7,500, su proporción mejora instantáneamente.

Para aumentar los límites de crédito, llame y pregunte amablemente. Si tiene un historial de pago decente, la mayoría de las compañías de tarjetas de crédito estarán encantadas de aumentar su límite; después de todo, querer usted para llevar un saldo alto. Así es como ganan dinero.

Solo asegúrese de no usar el crédito adicional disponible, porque entonces estará de regreso en el mismo bote de proporción de crédito disponible… y se endeudará más.

7. Abra otra cuenta de tarjeta de crédito.

Otra forma de aumentar el índice de utilización de su tarjeta de crédito es abrir una nueva cuenta. Siempre que no tenga un saldo en esa tarjeta, su crédito disponible aumenta inmediatamente según el límite de esa tarjeta.

Sin embargo, intente obtener una tarjeta que no cobre una tarifa anual. Su mejor apuesta es a través de un banco en el que ya tenga una cuenta. De acuerdo, las tarjetas sin cuota anual tienden a cobrar tasas de interés más altas, pero si nunca mantiene un saldo, la tasa de interés es irrelevante.

Pero nuevamente, sea inteligente: el objetivo no es obtener acceso a más efectivo, el objetivo es mejorar su puntaje crediticio. Si cree que tendrá la tentación de acumular un saldo en una cuenta nueva, no abra una.

8. Pagar los saldos pendientes.

Sé. Necesita un puntaje de crédito más alto porque quiere pedir dinero prestado; si tuviera el dinero para pagar sus saldos, es posible que no necesite pedir prestado.

Aún así: disminuir su porcentaje de crédito disponible utilizado puede tener un impacto rápido y significativo en su puntaje de crédito. Así que utilice un presupuesto mínimo para liberar efectivo para pagar su saldo. O vender algo.

Pagar los saldos puede ser difícil de lograr como un movimiento a corto plazo para aumentar su puntaje crediticio, pero debe ser parte de su plan financiero a largo plazo. No solo aumentará su puntaje de crédito con el tiempo, sino que no pagará tanto interés, lo cual, si lo piensa bien, es solo darle a los prestamistas dinero que preferiría quedarse en su bolsillo.

9. Pague primero las cuentas de crédito «nuevas» con intereses altos.

La antigüedad del crédito es importante para su informe crediticio. Las tasas de interés son importantes para su cuenta bancaria. Si tiene $ 100 al mes para pagar saldos (por encima de los pagos mensuales requeridos, por supuesto), concéntrese en pagar cuentas con intereses altos. Luego, priorízalos por la antigüedad de la cuenta. Pague primero los más nuevos; De esa manera, aumentará la duración promedio del crédito, lo que debería ayudar a su puntaje, pero también podrá evitar pagar intereses relativamente altos más rápidamente.

Luego coloque el dinero que no gastó en ese pago en la siguiente cuenta de su lista. El sistema de «bola de nieve de la deuda» realmente funciona.

10. Montar algunos grandes faldones de crédito (de una persona de confianza).

Digamos que su cónyuge tiene una tarjeta de crédito con poco o ningún saldo y un excelente historial de pagos; si él o ella acepta agregarlo como usuario autorizado, desde el punto de vista de la puntuación de crédito, usted se beneficia automáticamente del crédito disponible de su tarjeta, así como de su historial de pagos.

Tenga en cuenta que si él o ella hace un pago atrasado, esa entrada también aparecerá como negativa en su informe de crédito.

Así que elija sabiamente a sus amigos de tarjetas de crédito.

11. Conserva tus tarjetas de crédito «antiguas».

La edad de su historial crediticio tiene un impacto moderado pero aún significativo en su puntaje crediticio. Digamos que ha tenido cierta tarjeta de crédito durante 10 años; cerrar esa cuenta puede disminuir su historial crediticio promedio general y afectar negativamente su puntaje, especialmente a corto plazo.

Si espera aumentar su puntaje de crédito pero también necesita deshacerse de una cuenta de tarjeta de crédito, deshágase de su tarjeta «más nueva».

12. Pague todas las facturas a tiempo.

Incluso un pago atrasado puede dañar su puntaje. Haga todo lo posible, a partir de este día, para pagar siempre sus facturas a tiempo.

Y si un mes no puede pagar todo a tiempo, sea inteligente con respecto a las facturas que paga tarde. Su prestamista hipotecario o proveedor de tarjeta de crédito definitivamente informará un pago atrasado a las agencias de crédito, pero es probable que los proveedores de servicios públicos y celulares no lo hagan.

Consulte la sección «Cuentas» en sus informes de crédito para ver qué cuentas se enumeran y, si tiene que pagar tarde, elija una cuenta que no aparezca en su informe.

Luego, trabaje muy duro para asegurarse de que siempre pueda pagar todo a tiempo en el futuro. Su puntaje de crédito se lo agradecerá, al igual que sus niveles de estrés.

Y, con el tiempo, también lo hará su cuenta bancaria.

Las opiniones expresadas aquí por los columnistas de Inc.com son propias, no de Inc.com.

12 pasos simples para reparar su crédito y aumentar su puntaje crediticio

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