se necesita dinero para hacer dinero, o eso dice el viejo adagio. Muchos emprendedores lanzan negocios con sus ahorros personales, agotando sus tarjetas de crédito personales o pidiendo prestados fondos a amigos y familiares. Si desea evitar estos medios para obtener capital, puede optar por acudir a un banco. Últimamente, sin embargo, los bancos han estado ejerciendo restricciones mucho más estrictas sobre los préstamos. En este entorno, entonces, la solicitud de préstamo, generalmente un formulario estándar proporcionado por su posible prestamista, es algo que simplemente no desea estropear.

El proceso de solicitud de un préstamo generalmente demora de dos a tres meses, desde el momento en que comienza la solicitud hasta el momento en que el banco aprueba o rechaza su solicitud de préstamo. Cuando se acerque a un prestamista, vale la pena ser meticuloso al completar sus formularios y proporcionar una amplia documentación y respaldo. También debe planear responder una serie de preguntas tanto sobre su negocio como sobre su situación financiera personal. Esto es lo que necesita saber.

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Llenar una solicitud de préstamo: antes de comenzar

Lo más probable es que complete varias solicitudes de préstamo en un intento por obtener dinero. Al principio, querrá considerar si apuntar a grandes instituciones nacionales con las que podría hacer otras operaciones bancarias, o pequeñas organizaciones comunitarias que podrían ser más amables con los empresarios locales en este clima económico.

En cualquier caso, antes de comenzar el proceso de solicitud, asegúrese personalmente de tener un buen crédito. ¿Qué deudas anteriores, si las hay, incluidas tanto comerciales como personales, tiene? ¿Afectarán su capacidad para mantener un cronograma de pago consistente? «La forma en que administra sus finanzas personales refleja en gran medida cómo podría administrar las finanzas comerciales», dice John E. Clarkin, profesor de iniciativa empresarial en la Universidad de Charleston, Carolina del Sur. «Eso incluye su crédito personal».

Un área en la que muchos aspirantes a empresarios tropiezan: Tener demasiado credito personal Si lleva varias tarjetas de crédito en su billetera, cada una con un alto nivel de crédito disponible, un banco puede preocuparse de que usted sea una amenaza de endeudarse más al usar ese crédito adicional si el negocio tiene problemas.

Después de asegurarse de que su situación financiera personal no será una barrera para pedir dinero prestado, es hora de hacer un plan sobre cómo se posicionará usted y su idea de negocio. Hágase estas preguntas: ¿Precisamente por qué necesita un préstamo para iniciar o expandir su empresa? ¿Cómo gastarás el dinero? Si tiene la intención de comprar inventario o equipo, ¿a quién se lo comprará? ¿Quién en su empresa gestionará el préstamo, si no es usted? Tener un plan de juego para abordar estas preguntas facilitará el proceso de completar una solicitud de préstamo.

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Llenar una solicitud de préstamo: los fundamentos del formulario

La mayoría de las solicitudes de préstamo comienzan con lo básico: preguntar el nombre de su empresa y los números de teléfono y fax, así como la estructura legal de su empresa (LLC o S-Corporation, por ejemplo) y la fecha de incorporación. Si recién está comenzando una empresa, debe reunirse con un contador para determinar su método de incorporación idealmente antes de ir al banco.

Las próximas preguntas en la solicitud de préstamo indagarán sobre el «tipo de negocio» que maneja. Para empezar, necesitará saber cómo su negocio está cubierto por el Sistema de Clasificación de la Industria de América del Norte, comúnmente conocido como el código NAICS. (Para obtener más información, visite el sitio web de la Oficina del Censo, http://www.census.gov). Luego, en «descripción de productos y servicios», debe incluir una explicación concisa de lo que hace su negocio. No es necesario ser extenso, pero tiene sentido explicar exactamente cómo gana dinero: sus fuentes de ingresos, una frase que describa los productos, el tipo de clientes que tiene y cómo es su trato o venta típica.

Para la siguiente sección, sobre finanzas, ingresará la información de su cuenta bancaria actual, incluido su número de cuenta y la información de depósito reciente. Para el ingreso anual bruto, indique los ingresos de su empresa durante el año. Y recuerde ceñirse a sus números actuales: debe ingresar los ingresos obtenidos en el último año, no los ingresos esperados en el futuro. Lo mismo ocurre con la cantidad de empleados, el saldo de caja, los pagos de deudas, etc. Deberá consultar con su contador o asesor financiero antes de enumerar sus activos fiscales y decidir un cierre de año fiscal, ya que eso puede variar según lo que tipo de empresa que eres.

La siguiente pregunta en una solicitud es a menudo: ¿Está en regla con su secretario de estado? Básicamente, el banco quiere saber si ha pagado sus impuestos comerciales durante los últimos tres años. Si la suya es una entidad nueva, verifique con su secretario de estado para asegurarse de que esté debidamente registrado y en regla antes de marcar esta casilla.

En estos días, los prestamistas tienden a pedirles a los propietarios de pequeñas empresas una garantía colateral o personal, o aportar dinero personal en caso de que su empresa no pueda pagar su préstamo. Por lo tanto, cuando se le pregunte si desea dar en garantía sus cuentas por cobrar, inventario o equipo, debe sopesar cuidadosamente sus opciones. Dar garantías, al igual que hacer una garantía personal, puede mejorar las posibilidades de aprobación. Pero tenga en cuenta que también aumenta su exposición. «Si va a iniciar un negocio, debe estar dispuesto a perder algo de dinero, pero no pierda todo su futuro, su casa y la educación universitaria de sus hijos prometiendo demasiado», dice Dan Short, un profesor de contabilidad en la Neeley School of Business de la Texas Christian University.

La siguiente sección de la solicitud de préstamo también le recordará que la obligación que espera asumir podría tener graves consecuencias financieras personales. La mayoría de las aplicaciones solicitarán información personal adicional, que incluye todo, desde un desglose de la propiedad de la empresa (¿posee el 100 por ciento de la empresa o comparte acciones con otros directores?) hasta su número de teléfono celular personal.

También preguntará si está casado y presenta la solicitud de préstamo junto con su cónyuge. Si su cónyuge jugará un papel integral en la empresa, especialmente si ambos trabajarán desde casa, esto es algo a considerar, porque ambos tienen un interés en el éxito del negocio. Pero si se trata de una empresa en la que se está embarcando con personas que no son miembros de la familia, traer a su cónyuge y su interés financiero a la empresa tiene el potencial de causar complicaciones en el futuro. Sería prudente considerar consultar primero a sus asesores financieros y legales antes de presentar una solicitud de préstamo conjunta.

Finalmente, la mayoría de las solicitudes de préstamo concluirán con una sección de preguntas financieras que pueden variar de un estado a otro y de una institución a otra. Por lo general, esta sección incluye una o dos preguntas sobre si su negocio cumple con la ley estatal, como si un cliente se llevará una gran parte de sus ventas.

Además, se le puede solicitar que proporcione información fiscal personal, que puede adjuntar o proporcionar en documentación separada. En este punto, a menudo se solicita información sobre si usted u otros proporcionarán una garantía personal. Si sus socios comerciales o inversionistas pueden y están dispuestos a no solo prometer algunos fondos iniciales, sino también respaldar en caso de que la empresa no pueda pagar su préstamo, el banco querrá saber qué garantía tiene la intención de cada cosignatario. Hacer una garantía personal no solo demuestra al banco que tienes estabilidad financiera, sino que también tienes fe en tu proyecto.

«La garantía personal es algo que casi todas las empresas jóvenes tendrán que ofrecer», dice John E. Clarkin, profesor de iniciativa empresarial en la Universidad de Charleston, Carolina del Sur. «Estás tomando decisiones personales, como cuánto dinero sacar del negocio, por lo que el banco debe asegurarse de que no puedas ejecutar todos tus gastos a través de tu negocio».

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Llenar una solicitud de préstamo: consejos adicionales

• Por lo general, al final de su solicitud habrá un acuerdo sobre las tarifas asociadas con el préstamo y una sección de notas aplicables solo a su situación de préstamo. Estos pueden y deben discutirse uno a uno con su prestamista.

• Asegúrese de verificar dos y tres veces que haya completado todas las preguntas y casillas de verificación necesarias en la solicitud. Si falta algo cuando la solicitud llega al suscriptor de préstamos del banco, es probable que su solicitud se retrase de dos a tres semanas más.

• Cuando se reúna con un banquero para revisar una solicitud de préstamo, lleve consigo mucha documentación, incluido un currículum, un informe de crédito y declaraciones de impuestos anteriores, así como su plan de negocios y balances.

• Errar por el exceso de información. «Ya parece que piden todo, desde su primogénito hasta el fregadero de su cocina, pero nuestra política siempre ha sido hacer más de lo que piden», dijo Anne Barr, vicepresidenta de Venture Opportunities, con sede en Dallas, que asesora a empresarios sobre financiamiento. compras comerciales. «Agregue una hoja si es necesario, porque cuanto más sepan, más seguros estarán de que están dispuestos a correr el riesgo de su negocio».

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